Kada banka zatraži da supružnik, partner ili član porodice postane sudužnik prilikom podizanja kredita, takva obaveza ne predstavlja samo formalnost, već uključuje i preuzimanje odgovornosti za cijeli dug. Razumijevanje različitih vrsta sudužništva ključno je za buduće finansijske obaveze i potencijalne probleme sa otplatom.
U praksi se često dešava da je jedan od supružnika formalni korisnik kredita, dok drugi postaje finansijski sudužnik, čija se primanja koriste za povećanje kreditne sposobnosti. Također, ti sudužnici mogu biti i nefinansijski, što znači da ih banka želi kao ugovornu stranu iz drugih razloga.
Za koliko duga zapravo odgovara sudužnik?
Razumijevanje solidarnog sudužništva ključno je jer svaki solidarni dužnik prema banci može odgovarati za cjelokupnu obavezu. U slučaju kredita od 200.000 evra, status “drugog” sudužnika ne podrazumijeva automatski odgovornost za polovinu iznosa. Banka neće naplatiti dug dva puta, ali može zahtijevati ispunjenje obaveze od bilo kojeg od solidarnog dužnika sve dok kompletno dugovanje ne bude izmireno. U tom smislu, potpis sudužnika predstavlja ozbiljnu finansijsku obavezu, a ne samo pristajanje da je osoba upoznata sa kreditom.
Šta se događa sa kreditom nakon razvoda?
Pitanje odgovornosti za kredit može postati posebno kompleksno u slučaju razvoda, naročito kod dugoročnih stambenih kredita. Tokom 20 ili 30 godina, promjene se mogu dogoditi u poslu, prihodima, ali i bračnim ili partnerskim odnosima. Razvod, međutim, ne briše potpis sa ugovora, pa dogovor bivših supružnika da će samo jedan od njih plaćati kredit ne oslobađa drugog od obaveze prema banci. Za banku je važan onaj ko se ugovorom obavezao da će vratiti novac, bez obzira na dogovor bivših partnera.
Možete li vraćati kredit za stan koji nije vaš?
Vlasništvo nad nekretninom i obaveza vraćanja kredita su dve različite stvari. Moguće je biti dužnik iako nekretnina kupovana tim novcem nije u vašem vlasništvu. Također, može se dogoditi da osoba založi sopstvenu nekretninu kao obezbjeđenje tuđeg duga. Ovaj aspekt preuzimanja obaveza je ključan, jer prema potpisanom ugovoru može proizaći obaveza vraćanja duga, bez obzira na to da li je sudužnik nešto dobio od kredita ili ne.
Da li su sudužnik i žirant isto?
Iako se često koriste kao sinonimi, sudužnik i žirant nisu identični pravni pojmovi. Žirant garantuje za obavezu drugog dužnika na osnovu zakonskih i ugovornih odredbi, dok je sudužnik sam dužnik. U slučaju solidarne obaveze, sudužnik može snositi odgovornost za cjelokupan iznos duga prema banci. Ovo razdvajanje termina je od suštinske važnosti prilikom potpisivanja ugovora.
Zašto bankama odgovaraju sudužnici?
Banka uključuje sudužnike kako bi smanjila kreditni rizik. Uključivanjem više osoba u odgovornost za dug, banke postižu veću sigurnost kada je riječ o vraćanju novca. Iako razlika između glavnog korisnika i sudužnika može izgledati nevažnom dok se redovne otplate vrše, posljedice postaju očite kada dođe do problema s otplatom. Banke žele jasno definisati ko duguje, ko odgovara za obavezu i od koga mogu zahtijevati naplatu.
Šta ako sudužnik sam otplati dug?
Moj novac navodi da ako jedan solidarni sudužnik banci plati više nego što bi to prema međusobnom odnosu trebao da snosi, zakon omogućava mu da od drugih sudužnika zahtijeva povrat odgovarajućeg dijela. Međutim, ostvarivanje ovog prava često podrazumijeva sudski postupak, što može otežati i usporiti proces povraćaja novca.
Šta morate pitati prije nego što potpišete?
Budući sudužnik treba da razjasni koliko i za šta tačno odgovara, da li je njegova odgovornost solidarna, koliko traje te pod kojim uslovima može izaći iz kreditnog odnosa. Najvažnije pitanje koje bi potencijalni sudužnik trebao postaviti sebi jeste da li bi isti ugovor potpisao ukoliko bi unaprijed znao da bi jednog dana mogao biti obavezan sam otplaćivati kredit. Ovaj aspekt kredita može predstavljati značajnu finansijsku obavezu koja se ne smije olako shvatiti.